Hipoteca
En España el sistema hipotecario de bienes inmuebles es extraordinariamente avanzado. La mayoría de las familias españolas recurren a un préstamo bancario para la adquisición de su vivienda. Es importante que los inversores extranjeros sepan que es viable que les concedan una hipoteca sin ninguna dificultad especial. El aval siempre será el inmueble en sí, pero además el banco necesitará comprobar la capacidad de pago del cliente. Las principales cuestiones que pueden interesarle como comprador de un inmueble en España con hipoteca son:
Yo no resido en España, ¿Qué hipoteca me puede conceder el banco? —
Los bancos españoles ofrecen a los compradores extranjeros una hipoteca del 50% del importe de la vivienda y en algunos casos puede llegar hasta un 60%. Para los ciudadanos españoles este porcentaje es mayor – existe la posibilidad de recibir un préstamo bancario del 80% del importe de la vivienda.
¿Qué documentos tengo que aportar? —
Certificado de empresa con los conceptos salariales brutos y antigüedad en caso de ser empleado por cuenta ajena o un documento de los beneficios (dividendos) en caso de ser empresario.
Certificado de retenciones de IRPF practicadas durante los dos últimos años.
Informe histórico de la agencia de crédito sobre sus líneas de crédito en su país de residencia (Informe CIRBE).
Certificado de propiedad de bienes inmuebles en el país de residencia o en cualquier otro país. El banco puede preguntarle por el valor y metros del inmueble.
Extracto bancario de los fondos existentes durante los últimos seis meses en la cuenta del cliente, desde la que se realizará el pago de la vivienda mediante una transferencia. Se tendrá en consideración una carta de recomendación de su banco que le describa como un cliente fiable y solvente.
Contrato de Arras o reserva del inmueble que contemple la fecha y la cantidad de la transacción.
Estos son los documentos habitualmente solicitados. Si hay algún cambio o modificación en la documentación solicitada por los bancos, los comerciales de nuestra compañía le informarán de los mismos.
Todos los documentos deben ser traducidos al español por un traductor jurado. Nuestra empresa le proporcionará un listado de traductores en el territorio español. Cada uno de los Consulados de España cuenta con un traductor, en caso que usted quiera preparar la traducción de los documentos en su país.
¿Cuánto tiempo tarda el banco en conceder una hipoteca? —
El proceso de estudio de la concesión de la hipoteca suele durar de dos semanas a un mes. La tasación del inmueble se realizará una semana después de la reunión con el banco. Una vez valorado el riesgo que usted presenta como cliente, la entidad bancaria tomará una decisión.
¿De qué valor recibiré el préstamo – sobre la tasación bancaria o de un determinado importe de la transacción?
Como base se tomará el menor de los dos indicadores: aunque la tasación bancaria supere el importe de adquisición del inmueble descrito en el contrato de compraventa, el préstamo le será concedido en base al menor de los dos importes. Ocurrirá lo mismo, si la tasación es menor al importe de adquisición de la vivienda. Por ejemplo, un inmueble se vende por 500.000 euros según el Contrato de compraventa, pero en la tasación se ha valorado por 480.000 euros –en este caso, el banco le concederá el 50 o 60% de 480.000 euros.
¿En qué plazo se concede una hipoteca? —
Como regla general, el plazo máximo para no residentes se establece en 20-25 años. El plazo mínimo es habitualmente de 10 años.
¿Qué ocurre en caso de una amortización anticipada de la hipoteca? —
Todos los bancos, sin excepción, permiten una amortización anticipada del préstamo. En sentido figurado, la amortización anticipada -ya sea parcial o total- se puede realizar desde el día siguiente a la formalización del préstamo. La penalización es de 0,5% de la cantidad anticipada en los primeros cinco años desde la concesión del préstamo y 0,25% en los siguientes. Advertencia: estas condiciones pueden variar dependiendo del banco.
¿Qué tipo de interés se aplica en este momento? —
En 2016 el tipo medio de interés de los bancos españoles es de 1,9% a 2,5% anual para no residentes. Existen tres tipos de interés: variable, fijo y mixto. El interés variable se basa en el indicador Euribor que se revisa anualmente. El interés fijo permanece estable durante toda la vida del préstamo, por lo tanto usted desde el principio puede calcular con la ayuda del banco todos los pagos que va a realizar. En este momento el tipo fijo supera al variable ya que el Euribor actualmente se encuentra en sus mínimos.
El interés mixto es una combinación de los dos primeros. Durante los primeros años (habitualmente de dos a cinco) se utiliza el interés fijo y después pasa a variable.
En la situación económica actual es más rentable firmar a tipo variable, dado que el índice Euribor está muy bajo, pero hay antecedentes de grandes saltos de mínimos que pueden llegar a doblarse en un corto plazo de tiempo. Si usted cree que su hipoteca tendrá una “vida” larga –más de cinco años– es posible que prefiera una tasa fija más estable. Calcular el riesgo no es fácil, pero podemos decir que el próximo año no se espera una subida importante del Euribor.
¿Necesito un seguro al formalizar la hipoteca? —
Sí, sin duda. El banco le obliga a contratar no sólo el seguro de hogar, sino también el seguro de vida. El seguro de hogar cuesta unos 250-300 euros al año y el seguro de vida alrededor de 500 euros al año.
MY HOUSE BARCELONA colabora con los mejores bancos del territorio español y le ayudará a formalizar su préstamo hipotecario con las condiciones más ventajosas.
Para más información, pónganse en contacto con nosotros, ¡estaremos encantados de ayudarle!
